Acheter un bien immobilier, que ce soit une résidence principale ou un investissement locatif, est souvent le plus gros projet financier d’une vie. Dans la plupart des cas, cela nécessite de contracter un emprunt, communément appelé « prêt immobilier ». Mais c’est quoi un prêt immobilier exactement ? Quelles sont les principales caractéristiques à connaître ? Comment l’obtenir aux meilleures conditions ? Décryptage !
Définition et fonctionnement d’un prêt immobilier
Un prêt immobilier est un crédit à la consommation octroyé par un établissement bancaire ou un organisme prêteur pour financer l’achat d’un bien immobilier (appartement, maison, etc.). L’emprunteur (l’acquéreur) rembourse le montant emprunté, ainsi que les intérêts, via des mensualités régulières sur une durée déterminée, généralement comprise entre 7 et 25 ans.
Le montant du prêt dépend principalement du prix du bien, de l’apport personnel de l’emprunteur et de sa capacité d’emprunt, évaluée en fonction de sa situation financière (revenus, autres crédits en cours, etc.). Outre le capital emprunté, l’emprunteur devra également s’acquitter de frais annexes tels que les frais de dossier, les frais de notaire et l’assurance emprunteur.
Les principaux types de prêts immobiliers – C’est quoi un prêt immobilier
Il existe différents types de prêts immobiliers, aux caractéristiques variées :
- Le prêt à taux fixe : le taux d’intérêt reste identique tout au long de la durée du crédit. Ce qui permet une meilleure visibilité sur le coût total du prêt.
- Le prêt à taux variable : le taux d’intérêt fluctue en fonction de l’évolution d’un indice de référence (Euribor, etc.). Les mensualités peuvent donc varier au fil du temps.
- Le prêt à taux révisable : le taux d’intérêt est fixe pendant une certaine période, puis il est révisé périodiquement en fonction d’un indice de référence.
- Le prêt relais : utilisé pour financer l’achat d’un nouveau bien en attendant la vente de l’ancien. Il permet de ne pas avoir à mobiliser son apport personnel.
- Le prêt à taux zéro (PTZ) : un prêt aidé par l’État, sans intérêts, destiné aux primo-accédants sous conditions de ressources.
- Le prêt conventionné : un prêt conventionné avec l’État, avec des taux d’intérêt et des conditions d’emprunt encadrés.
Chaque type de prêt présente des avantages et des inconvénients. Le choix dépendra notamment du profil de l’emprunteur, de son projet immobilier et de sa situation financière.
Les étapes pour obtenir un prêt immobilier – C’est quoi un prêt immobilier
Obtenir un prêt immobilier n’est pas une mince affaire. Il faut d’abord :
- Effectuer une simulation de prêt immobilier
Avant de se lancer, il est recommandé de réaliser une simulation en ligne pour avoir une première idée du montant que l’on peut emprunter et des mensualités à prévoir. De nombreux simulateurs gratuits existent sur Internet.
- Constituer son dossier de demande de prêt
Le dossier de demande de prêt comprend généralement les éléments suivants : fiche de renseignements, justificatifs de revenus, relevés bancaires, etc. Il doit être le plus complet possible pour faciliter l’étude de la demande par le prêteur.
- Choisir son établissement prêteur
Une fois le dossier prêt, l’emprunteur peut déposer sa demande de crédit auprès de la banque de son choix, ou faire appel à un courtier en crédit immobilier qui pourra comparer les offres de plusieurs établissements.
- Obtenir l’offre de prêt
Si la demande est acceptée, l’établissement prêteur émettra une offre de prêt détaillant les conditions de l’emprunt (montant, taux, durée, mensualités, etc.). L’emprunteur dispose alors d’un délai de réflexion de 10 jours.
- Signer le contrat de prêt
Après avoir étudié attentivement l’offre de prêt et l’avoir éventuellement renégociée, l’emprunteur pourra signer le contrat de crédit chez le notaire, en même temps que l’acte d’achat du bien immobilier.
Les principaux éléments à surveiller
Lors de la souscription d’un prêt immobilier, il est important de prêter attention à certains éléments-clés :
- Le taux d’intérêt : c’est le coût du crédit. Il peut être fixe, variable ou révisable.
- La durée du prêt : elle détermine le nombre de mensualités à rembourser.
- L’apport personnel : plus il est élevé, plus le montant emprunté sera faible.
- L’assurance emprunteur : elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi.
- Les frais annexes : frais de dossier, de garantie, de notaire, etc.
- Le taux d’endettement : il ne doit pas dépasser 33% des revenus.
- Le TAEG (taux annuel effectif global) : il reflète le coût total du crédit.
En parallèle, l’emprunteur doit veiller à sa capacité de remboursement et à l’évolution de sa situation financière tout au long de la durée du prêt.
Renégocier ou racheter son prêt immobilier
Lorsque les conditions de marché évoluent (baisse des taux d’intérêt, par exemple), il est possible de renégocier son prêt immobilier auprès de son établissement prêteur ou de le racheter auprès d’un autre organisme. Cette opération permet généralement de réduire le montant des mensualités et/ou la durée du crédit.
Le rachat de crédit immobilier peut aussi être envisagé pour regrouper plusieurs prêts en un seul, simplifier la gestion et potentiellement diminuer le coût global de l’emprunt.
Enfin, dans certains cas, l’emprunteur peut également décider de rembourser par anticipation tout ou partie du capital restant dû, sous réserve du paiement d’éventuelles pénalités.
Ainsi, souscrire un prêt immobilier est une étape incontournable pour devenir propriétaire. Bien que complexe, ce processus peut être facilité par une bonne préparation en amont (simulation, constitution du dossier) et le recours à un professionnel (courtier, banquier). L’emprunteur doit rester vigilant sur les différents éléments du contrat de crédit pour obtenir les meilleures conditions possibles et maîtriser son endettement sur le long terme. Avec les bons conseils, il peut ainsi réaliser son projet immobilier dans les meilleures conditions.